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Una delle prime iniziative varate dal nuovo governo per andare incontro ai cittadini è la convenzione con l’ABI (associazione delle banche italiane) che prevede la possibilità di rinegoziare i mutui riportando i tassi di interesse a quello medio del 2006, con la possibilità di spalmare le rate residue su più anni. Le banche, in realtà, sono libere di aderire o meno alla convenzione, ma se lo fanno devono obbligatoriamente proporre la rinegoziazione a tutti i mutuatari.
L’importo si riduce, ma di poco, di contro la banca non ci rimette nulla perché le famiglie, a fronte di un vantaggio esiguo immediato, dovranno fare i conti con un piano di ammortamento più lungo. In effetti si tratta di un rinvio del pagamento di una parte di rate, che però dovranno comunque essere pagate, più avanti nel tempo, con ulteriori interessi che matureranno su quelle rate posposte. Infatti, la differenza di rata viene addebitata su un conto accessorio (una sorta di secondo mutuo) sul quale si dovrà pagare comunque un interesse. Una volta finito di pagare il mutuo, il cliente dovrà pagare tutto quanto è depositato sul conto accessorio.
La qual cosa, purtroppo, annulla il beneficio dello sconto sul tasso. Infatti allungandosi i tempi, il mutuatario pagherà alla fine molto di più. La qual cosa, purtroppo, annulla il beneficio dello sconto sul tasso. Inoltre, cosa non da poco, le banche si trovano clienti che dovranno, giocoforza, rimanere a loro disposizione per più tempo. Infine, si tratta di un accordo che riguarda tutte le banche, e quindi limita di sicuro la concorrenza tra di loro.
Il governo, per venire incontro alle famiglie, avrebbe fatto molto meglio imponendo alle banche di rispettare il pacchetto Bersani sulla surrogazione dei mutui. Quella norma prevede, infatti, la possibilità, per un utente scontento, di cambiare banca senza pagare le spese di surrogazione del mutuo, cioè si può cambiare banca senza dover pagare ulteriori spese per portare il suo mutuo alla nuova banca. Tale normativa, come appare da ricerche svolte dalle associazioni dei consumatori, appare poco rispettata dalle banche, che imporrebbero costi non dovuti ai clienti insoddisfatti, o addirittura si rifiuterebbero di applicare la norma.
Per questa situazione di mancata applicazione delle legge Bersani da parte delle banche, la Banca d’Italia ha aperto un’inchiesta.
Questa, invece della rinegoziazione, sarebbe la soluzione migliore, perché se il mutuo appare gravoso, ci sembra del tutto inutile rinegoziare con lo stesso soggetto (banca), sarebbe molto meglio consentire al cliente di cambiare banca. Solo in questo modo si potrebbero innescare finalmente dei comportamenti virtuosi e realmente concorrenziali da parte delle banche. Invece si è voluto fare qualcosa di completamente diverso e, forse, non favorevole alle famiglie. Fortunatamente l’Antitrust è intervenuto, grazie ad una denuncia di Altroconsumo, condannando tutti gli istituti di credito più importanti per non aver applicato la legge sulla portabilità dei mutui (legge 40 del 2007).
In ogni caso, se trovate una banca che non accetta la portabilità del mutuo, oppure impone spese non dovute, il sito di Altroconsumo vi spiega come denunciarla all’Antitrust.
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